今天，新的贷款市场报价利率（LPR）如约而至！

中国人民银行授权银行间同业拆借中心公布，2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，较之前下降6个点；5年期以上LPR为4.85%，较之前下降5个点。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

央行官网截图

01、什么是LPR？

LPR是贷款市场报价率loan prime rate的简称，是指金融机构对其最优客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

02、新LPR的四大变化

在新的LPR（贷款市场报价利率）形成机制中，与原来的机制有四点区别：

一是报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成。改革后各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显。

1年期LPR走势

二是在原有的1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种，为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考，也便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

三是报价行范围代表性增强，在原有的10家性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。

新增的8家银行包括：城商行：台州银行、西安银行；农商行：上海农商银行、广东顺德农商行；外资行：渣打银行、花旗银行；民营银行：微众银行、网商银行。

四是报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。这样可以提高报价行的重视程度，有利于提升LPR的报价质量。2019年8月19日原机制下的LPR停报一天，8月20日首次发布新的LPR。

这次改革的主要措施是完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，提高LPR的市场化程度，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，通过改革完善LPR形成机制，可以起到运用市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。

简单来说，以后的贷款基准利率，不再是国家公布的基准利率为准，而是开始以LPR为准进行计算。银行可以根据市场行情和客户资质自主决定贷款利率，不再用一套固定标准面对所有需要借钱的人。

03、对贷款人的影响几何？

LPR新报价机制自今日（8月20日）起正式实施，各银行的新发放的贷款中将主要参考LPR利率定价，央行要求，在浮动利率贷款合同中采用LPR为定价基准。

也就是说，本月20日以后的新增贷款，无疑将会降低贷款实际利率，达到“降息”的效果。

贷款降息对新贷款人来说将会直接影响贷款人的融资成本，减少利息支出。

不过本次新LPR机制主要还是以新的贷款为主，存量贷款暂时不会因为政策变动享受利好。

04、央行副行长：新机制下房贷利率绝不下降

大家奇的是，这次调整对房贷会有什么影响？

对于新机制下房贷利率的问题，央行副行长表示，对于房地产要坚决贯彻“房住不炒”原则，不将房地产作为短期经济刺激的手段，保持个人住房贷款利率稳定，房贷利率绝不会因新机制下降。

重点如下：

1、房住不炒，房贷不降

坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，这次“利率并轨”改革，有一点是肯定的，房贷的利率不下降。

2、避免把房地产工具化

避免把房地产工具化，不把它当做刺激经济的一个手段，不把它工具化这个政策的要求不能违背。

3、关于房贷，会出细则

房贷具体怎么操作，过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告，有一些细节现在还正在调研，调研以后再明确。

关于房贷的咨询，全文如下：

记者问：新的报价机制下，个人房贷业务会不会有单独的方案，新老的贷款合同划断的具体要求是怎么样的？另外个人房贷利率下限的政策会不会做相应的调整？

刘国强:这次改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革，并运用改革的办法推动降低实体经济的融资成本。也就是说，利率市场化重点是要降低实体经济的融资成本。对于房地产市场，要坚决贯彻落实7月30日中央政治局会议的要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。具体怎么操作，过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告，有一些细节现在我们还正在调研，调研以后再明确。但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。

我再稍微归纳一下，有两点：一是定位，“房住不炒”的目标定位不能偏离。二是避免把房地产工具化，不把它当做刺激经济的一个手段，不把它工具化这个政策的要求不能违背。金融工作怎么样落实这样的定位和要求，就得做到房贷的增量不扩张、房贷的利率不下降。这次“利率并轨”改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降。

05、无锡当前的房贷利率情况如何？

截至目前，无锡的房贷利率情况如何呢？

8月2日，我致电中行、农行、工行等近9家银行后了解到：无锡房贷利率已全线上调！

具体利率情况如下：

在这次的摸底中，我得到了以下几个重要信息：

1、无锡首套房的贷款利率标准为基准利率上浮18%，部分银行则按上浮25%放贷；二套房贷款利率按基准利率上浮25%，部分银行上浮30%！

2、首付比例方面，中国银行、建设银行、华夏银行、江苏银行在客户资质良好的情况下，依旧保留首房首贷3成的方案。二套房及外地户籍的首付比例均调整为4成。

3、目前，仅有华夏银行，在客户资质极佳的情况下，有可能将首套房贷款利率做到上浮18%。

4、江苏银行的工作人员则表示，近期利率可能会随时变化，银行保留自主决定权。

另外，我还了解到，最近这段时间，个贷额度紧张，贷款的放贷周期明显拉长，纯商贷需预留1-2个月时间。

据了解，今年7月后，基本上所有银行都从额度、审批进程、贷款政策等多方面全面收紧房贷，个别银行甚至停止了组合贷款业务，即使接受组合贷款，利率也高于纯商贷的利率。